Как вернуть кредит или займ, если вы передумали

Как вернуть кредит или займ, если вы передумали

Жизнь – штука интересная. Сегодня тебе кажется какая-то вещь очень нужной, ты ее покупаешь, а потом вдруг понимаешь, что никакой необходимости в ней не было. Что делать в такой ситуации, знают, наверное, все. 

Есть Закон о защите прав потребителей, который регламентирует возврат тех или иных товаров продавцу. Другое дело финансовые услуги. Например, кредиты или страховки. С ними дело обстоит гораздо сложнее, но и здесь есть выход из ситуации. Какой? Узнаете в нашей статье ниже.

Возврат потребительского кредита

Оговоримся сразу, что вернуть банку можно не все займы. Схема с так называемым периодом охлаждения предусмотрена только для потребительских кредитов. На ипотеку или на займы для организации бизнеса она не распространяется. 

Под периодом охлаждения понимается время, в течение которого долг можно вернуть банку, не ставя его в известность об этом за определенный промежуток времени (как в случае с досрочным погашением). Соответственно, процентов «набежит» меньше и банк потеряет часть своей выгоды.

Период охлаждения, предусмотренный нецелевым кредитным договором, составляет минимум 14 календарных дней. В течение этого времени клиент может вернуть банковской организации весь долг (+ проценты за 2 недели), не сообщая об этом дополнительно. Деньги спишутся со счета автоматически, и кредит будет погашен. Если же кредит взят на определенный товар, то период охлаждения составляет 30 дней. Причем, если банковские сотрудники уверяют вас, что вы не вправе вернуть весь кредит или его часть заранее, они вводят вас в заблуждение.

Например, я захотела купить новый телефон стоимостью 40 тысяч рублей, но у меня не было такой суммы. Я взяла телефон в кредит. Через 2 недели, получив зарплату и заняв 5 тысяч у подруги, я обратилась в банк с просьбой полностью погасить перед ним долг. Сотрудники ответили, что по кредитному договору я не имею на это права и должна оплачивать весь кредит частями, как прописано в договоре. 

Они неправы. Поскольку кредит у меня целевой, я могу рассчитывать на 30-дневный период охлаждения и в это время внести деньги на счет, просто предупредив финансовую организацию, что заранее закрыла кредит. Эти действия регулируются частью 3 статьи 11 Закона о потребительских кредитах. Но, конечно же за те 2 недели, которые я пользовалась заемными деньгами, я обязана оплатить проценты.

В период охлаждения заемщик не должен писать в банк заявления о досрочном погашении кредита. Но юристы все-таки рекомендуют действовать по определенному алгоритму, чтобы избежать возможных негативных последствий:

1.     Уточните у банковских служащих, как досрочно погасить кредит. Нужно ли писать заявление и как это сделать.

2.     Четко сообщите банку, какого именно числа вы собираетесь досрочно погасить долг. Только учтите, если период охлаждения прошел, то вам в любом случае придется ждать не меньше месяца до полного досрочного списания денег со счета.

3.     Уточните, сколько процентов «набежит» на остаток по кредиту к оговоренной вами дате. Потому что бывают ситуации, когда банк сообщил сумму долга, а проценты не учел. Клиент думает, что полностью погасил займ, а меж тем продолжают начисляться пени и проценты.

4.     Вносите деньги на ваш банковский счет строго в оговоренный день. При этом учтите, что кредитные обязательства не прекратятся, если сумма будет хоть на 1 копейку меньше, чем положено. В противном случае свою правоту вам придется потом отстаивать в суде.

5.     Спустя 2-3 дня проверьте, удалось ли вам досрочно вернуть кредит. Для этого нужно узнать сколько денег на вашем счету и списал ли банк необходимую сумму.

6.     Желательно затребовать в банковской организации справку, подтверждающую то, что вы досрочно погасили кредит. Она будет греть душу, а в случае чего станет подтверждением, что вы уже выплатили займ.  

7.     Решив вернуть кредит, откажитесь от всех дополнительных услуг, которые подключали в банке. Например, от смс-оповещения.

Возврат страховки

Юристы до сих пор спорят о том, законен ли возврат страховки. Да и вообще, многие воспринимают это как нелепость, потому что в таком случае исчезает весь смысл страхового бизнеса. 

Но, как известно, исключения есть в любых правилах. В частности, некоторые виды добровольного страхования предусматривают период охлаждения сроком на 2 недели. Можно, например, отказаться от уже подписанного договора страхования имущества, жизни, финансовых рисков и пр. Полный перечень страховок, которые могут подлежать возврату, содержится в указании Банка России от 20 ноября 2015 года.

Чтобы прервать договор страхования и получить назад уплаченные деньги, нужно обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию. К заявлению обязательно должны прилагаться копии страхового полиса, паспорта (титульный лист и прописка), квитанции, подтверждающие внесение денег, и прочие документы по требованию страховой компании.

На всякий случай сделайте себе копии всех документов, которые вы несете в страховую. Они могут пригодиться, если вам откажут в возврате страховки, и вы решите обратиться в суд. Причем когда вы отдадите заявление, на своем экземпляре попросите поставить отметку входящей корреспонденции. В ней указывается дата, когда вы принесли заявление в страховую и номер входящего документа. Кстати, специалист может затребовать оригиналы каждого документа, чтобы точно убедиться, что именно вы оформляли полис в их компании.

Какая сумма страховки возвращается?

Если договор страхования уже подписан, но еще не вступил в силу, то можно вернуть полную стоимость полиса. Если же сколько-то дней страховка действовала, то страховая компания на законных основаниях удержит с клиента деньги за это время.

Например, Татьяна заключила договор страхования имущества 2 июня, а деньги заплатила 8 июня. В договоре прописано, что он действует «с 13 июня по 31 мая следующего года». Если 16 июня Татьяна решит прервать договор страхования, то деньги ей должны будут вернуть, но на вполне законном основании страховая может оставить себе оплату за 3 дня – с 13 по 16 июня.

Запомните! Если в период охлаждения страховой случай уже наступил, прервать договор страхования никак нельзя! Не смогут получить отказ также и юридические лица. К примеру, если вы самостоятельно оформили себе полис добровольного медицинского страхования, то в течение 14 дней сможете от него отказаться, а если за вас это сделал работодатель как юрлицо, то договор страхования разорвать нельзя. 

Сдать или не сдать? Вот в чем вопрос…

Юристы советуют гражданам тщательно подумать, прежде чем решаться на возврат страховки. Возможно услуга, которую она предлагает, вам и не нужна. Но после отказа могут наступить неприятные последствия. Например, если страховка является обязательным условием при выдаче кредита, банк при отказе от нее вправе увеличить процент по кредитному договору. А вот если вам навязывают дополнительные страховки при оформлении полиса ОСАГО (этим грешили пару лет назад практически все российские страховые компании), то вы вправе отказаться от дополнительного страхования. 

Итак, подведем резюме:

  1. Физические лица имеют право в течение минимум 2 недель отказаться от кредита или страховки.
  2. Период охлаждения у целевых кредитов 30 дней. Банк не в праве уменьшить этот срок. 
  3. Обязательно убедитесь, что в банковские сотрудники поняли, что вы досрочно закрыли кредит, иначе будут начислять проценты дальше. 
  4. Решив вернуть страховку, сначала удостоверьтесь, что не будет негативных последствий.

Читайте также